Otages de leur Banque: L’insupportable parcours du combattant des salariés guinéens pour changer d’établissement (Par Mathieu M. Kourouma)

En tant que professionnel confronté quotidiennement aux réalités du monde du travail, mon rôle m’amène à écouter la vie concrète des collaborateurs. Or, depuis plusieurs mois, un sujet récurrent et profondément irritant remonte à moi. Ce ne sont pas des doléances sur le climat interne des entreprises, mais des témoignages poignants et répétés de travailleurs désemparés face à leurs banques. Tous racontent la même épreuve kafkaïenne : un véritable calvaire administratif et psychologique pour obtenir une simple attestation de non-endettement (ou d’endettement), indispensable pour faire racheter leur crédit ou domicilier leur salaire dans un établissement proposant de meilleures conditions.

Face à la fréquence de ces tracasseries qui impactent directement le bien-être et le pouvoir d’achat des salariés, j’ai décidé de porter publiquement ce débat. Il est temps d’interroger nos pratiques bancaires, de confronter les récits du terrain aux textes de loi, et de recueillir vos opinions : comment accepter qu’un travailleur guinéen soit virtuellement retenu en otage par sa banque ? Enquête sur une dérive silencieuse qui étouffe le droit des clients.

« Ce ne sont pas des doléances internes, mais des récits de collaborateurs désemparés face à leur banque : un calvaire kafkaïen pour obtenir une simple attestation et pouvoir changer d’établissement. » — Mathieu M. KOUROUMA

I. Le mirage du libre choix : la mécanique grippée de la mobilité bancaire

En Guinée, le marché bancaire affiche pourtant une vitalité séduisante. Les enseignes rivalisent d’ingéniosité commerciale pour capter les ménages : taux d’intérêt compétitifs, crédits à la consommation réaménagés, services digitaux modernes et conditions d’octroi assouplies. Sur le papier, cette dynamique concurrentielle est une bénédiction pour le salarié qui cherche à optimiser son budget face au coût de la vie.

Dans les faits, le piège se referme dès lors qu’un client souhaite faire jouer cette concurrence. Lorsqu’un salarié identifie une offre plus avantageuse auprès d’une banque concurrente — capable de racheter son encours à un taux plus bas pour alléger ses mensualités —, la procédure théorique est d’une grande simplicité. Le client demande à sa banque d’origine une attestation d’endettement détaillant ses encours restants. La nouvelle banque solde le prêt, récupère la domiciliation du salaire et prend le relais. Une opération économiquement saine, fondée sur la liberté contractuelle fondamentale garantie par le droit guinéen et l’espace OHADA.

Mais sur le terrain, cette mécanique fluide se heurte à un mur de réticences. L’attestation d’endettement est devenue l’arme stratégique d’une guerre d’usure menée par les banques de départ contre leurs propres clients.

II. Anatomie d’une rétention : quand la mauvaise foi devient une stratégie

Pourquoi tant d’obstacles pour un simple document comptable ? La réponse est financière. Pour une banque, le départ d’un client salarié ne signifie pas uniquement la fin d’un prêt : c’est la perte sèche d’une domiciliation salariale régulière, d’un flux de dépôts garantis, de frais de tenue de compte et d’opportunités d’épargne. Perdre ce client, c’est voir s’évaporer une rentabilité récurrente et sécurisée.

Pour contrecarrer ce départ, la consigne implicite semble claire : gagner du temps. Chaque semaine de délai supplémentaire est une semaine de revenus préservés. Chaque mois gagné fragilise l’offre concurrente — dont la durée de validité est limitée — et vise à épuiser la patience du salarié jusqu’à l’abandon. La stratégie ne prend presque jamais la forme d’un refus écrit et explicite, ce qui constituerait une faute trop évidente. Elle s’habille plutôt des oripeaux d’une bureaucratie dilatoire : validations hiérarchiques interminables, exigences de pièces justificatives fantaisistes, absences répétées des signataires habilités, pannes informatiques opportunes ou rendez-vous reportés sans cesse.

Pour les salariés concernés, le préjudice est lourd et immédiat. C’est un surcoût financier direct mesurable en millions de francs guinéens, le client continuant de subir un taux d’intérêt plus élevé pendant les mois où son dossier reste bloqué. À cela s’ajoute l’anxiété d’assister, impuissant, à l’expiration d’une offre financièrement avantageuse.

III. Que dit le droit ? L’arsenal légal face aux abus

Il est essentiel de le rappeler haut et fort : ces pratiques de rétention ne sont pas seulement contraires à l’éthique professionnelle, elles violent frontalement le cadre réglementaire guinéen.

La Loi L/2013/060/CNT du 12 août 2013 portant réglementation bancaire en République de Guinée établit clairement la protection du consommateur. Son article 79 impose une transparence totale sur les opérations et conditions appliquées, principe dont dérive le droit inaliénable du client d’obtenir une information exacte et prompte sur son propre compte et son état d’endettement. De plus, l’article 88 habilite le régulateur à sanctionner tout établissement se livrant à des « pratiques anormales » ou manquant aux règles de bonne conduite de la profession — une définition qui s’applique parfaitement au blocage injustifié d’une attestation.

De leur côté, les Instructions de la Banque Centrale de la République de Guinée (notamment l’Instruction N°033/DGSIF/DSB/2014 et l’Instruction N°040/DGSIF/DSB/2012 relative à la gratuité et à la fluidité des services bancaires essentiels) réaffirment le droit des usagers à un service diligent, sans entraves disproportionnées. Enfin, sur le plan de la concurrence loyale (Article 56 de la loi bancaire), priver artificiellement un concurrent de la possibilité d’accueillir un nouveau client constitue une distorsion manifeste du marché.

IV. Plan d’action : comment le salarié doit-il réagir ?

Face à une banque réfractaire, la première arme du salarié est la connaissance de ses droits. L’attestation de non-endettement ou d’état d’endettement ne requiert aucune délibération complexe : il s’agit d’une simple extraction informatique de données existantes. Un délai de traitement raisonnable ne saurait excéder 3 à 5 jours ouvrables.

Pour sortir de l’impasse, une méthodologie rigoureuse s’impose :

1. Formalisation écrite et datée : Bannir les simples relances verbales au guichet. Déposer une demande écrite en deux exemplaires contre décharge officielle ou accusé de réception adressé à la Direction de l’agence ou à la Direction Générale.

2. Constitution d’un journal des échanges : Consigner méthodiquement chaque contact, le nom de l’interlocuteur, les motifs invoqués et les dates de report. Ce dossier de preuve est indispensable.

3. Saisine formelle de la BCRG : Si le délai dépasse 5 jours ouvrables sans justification valable, adresser une réclamation motivée à la Direction de la Supervision des Banques de la Banque Centrale de la République de Guinée (Kaloum, Conakry), pièces à l’appui.

4. Saisine de l’APB-Guinée : Aviser l’Association Professionnelle des Banques et Établissements de Crédit afin d’enclencher une médiation interinstitutionnelle.

5. Voie contentieuse et réparation : En cas de préjudice financier avéré (perte de l’offre de rachat, surprimes payées), le salarié est parfaitement fondé à engager une action en responsabilité civile devant les tribunaux compétents pour réclamer des dommages et intérêts.

V. Appel au régulateur et débat public

Mon engagement au quotidien est de veiller au respect des travailleurs et de défendre la justice sociale. Voir des citoyens diplômés, honnêtes et engagés se faire balader de guichet en guichet et priver de leurs droits élémentaires est une situation que nous ne pouvons plus accepter en silence.

La réglementation existe, mais elle manque d’une mise en œuvre contraignante et répressive. C’est pourquoi j’interpelle directement la Banque Centrale de la République de Guinée : le moment n’est-il pas venu d’édicter une instruction claire fixant un délai maximum impératif (ex. 72 heures) pour la délivrance des attestations d’endettement, assortie de pénalités financières automatiques contre les banques contrevenantes ?

La confiance est le pilier de tout système bancaire. Laisser s’installer un sentiment d’impunité et de prise en otage des clients mine cette confiance fondamentale. J’invite l’ensemble des acteurs de la société civile, des syndicats, des juristes, des banquiers et des citoyens à réagir et à partager leurs expériences. Quelle a été votre expérience face à ces blocages bancaires ? Quelles solutions préconisez-vous pour faire respecter la liberté du client en Guinée ? Le débat est ouvert.

Par : Mathieu M. KOUROUMA

Créé le 31 juillet 2026 19:00